C'est d'abord un produit bancaire Il implique au début trois intervenants : le vendeur, l'acheteur, qui doit être un particulier et non pas une entreprise, et le banquier qui est l'intervenant décisif. Comment cela se passe-t-il ? Un particulier désire acheter un bien quelconque à crédit, c'est-à-dire en paiement échelonné. Il se présente chez le fournisseur qui le guide aussitôt vers une banque, généralement une banque avec laquelle il est conventionné. La banque consent le crédit sur présentation du dossier du candidat à l'achat comprenant essentiellement les pièces maîtresses de sa capacité de remboursement et accorde le crédit. Dès lors, un chèque est délivré par la banque au fournisseur en paiement du bien que vous convoitez d'acheter. Le fournisseur ainsi payé sort du circuit, laissant deux intervenants, le client et la banque, en action. En formule classique, sa durée peut aller généralement jusqu'à deux ans, parfois trois, pour un bien électroménager, jusqu'à 4 à 5 ans pour un bien comme les véhicules, et jusqu'à 15 à 20 ans même pour l'acquisition d'un logement. Règle universelle Quel que soit le bien acquis, logement, véhicule, prestation, confort, équipement domestique ou électroménager, le crédit bancaire est accordé d'abord sur la base de la capacité de remboursement de l'emprunteur-acheteur. La règle prudentielle de base en la matière est que la capacité de remboursement soit évaluée à au moins 30% du revenu de l'emprunteur sur toute la durée du prêt. Exemple : dans le cas d'un prêt pour l'achat d'un véhicule. Pour un revenu mensuel de 25 000 DA, la capacité de remboursement doit être de 7 500 DA/mois, soit au total 360 000 DA à rembourser en 4 ans, capital principal, en sus des intérêts et la TVA sur les intérêts que vous payez. Ce qui réduit de manière sensible, le montant initial du crédit consenti. Ces ordres de grandeur expliquent le succès récent en Algérie de petites cylindrées dans le cadre du crédit achat de véhicules, par exemple. La prise de risque dite “raisonnable” étant ainsi fixée, il est plus facile de comprendre ce qu'est le crédit logement ou le crédit hypothécaire : vous voulez acheter un logement neuf et vous allez chez votre banquier, qui vous consent un crédit de 2 millions de dinars, remboursable sur une durée de 15 ans et avec un taux d'intérêt de 10%. En garantie de ce prêt, vous devez contracter une hypothèque sur votre logement acquis au bénéfice de votre banque, une hypothèque qui ne sera levée qu'à la fin du remboursement du crédit principal, intérêts, taxes et autres menus frais qui, au bout du compte, ne sont pas si menus que cela, si vous incluez les frais de notaire ainsi que les frais d'assurance-crédit.
